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혹시 BNPL이라는 말을 들어보셨나요? 저는 이 용어의 의미에 대해 지난 달에 처음 들어서 알게 되었는데요. 우리나라에서는 아직 인기없는 시스템이지만 미국을 비롯한 외국의 서비스 사용은 증가하는 추세라고 합니다.
오늘은 BNPL의 뜻, 장점과 단점, 그리고 왜 우리나라에서는 인기없는지 그 이유와 함께 미국의 서비스 사용에 대해 알아보도록 하겠습니다.
<목차>
1. BNPL 뜻과 신용카드와의 차이점
2. BNPL의 장단점
3. 우리나라에서 BNPL이 인기없는 이유
4. 미국의 소비와 신용카드 사용 및 연체율
5. 마치며
1. BNPL 뜻과 신용카드와의 차이점
'Buy Now Pay Later'의 줄임말로 '선구매 후결제' 결제 방식입니다.
결제 업체가 가맹점에 대금을 지불하고 소비자는 결제 업체에 4~6주 뒤에 돈을 갚는 방식을 말하며, 금융 거래를 할 수 있는 만 18세 이상이면 대부분 이용이 가능하기에 금융 여건이 낮은 사람들에게 각광을 받고 있습니다. 제휴사는 소비자로부터는 할부이자나 수수료를 받지 않지만, 가맹점으로부터는 신용카드 보다 더 높은 5~6%를 받아서 이익을 챙깁니다.
BNPL과 신용카드와의 차이점을 알아보면, 금융 이력이 부족한 학생, 주부, 사회 초년생 등은 신용카드를 만들기 어려운 반면, 'Buy Now, Pay Later'은 서비스 가입 과정에서 개인 신용 확인 절차를 생략한다는 점을 들 수 있습니다. 신용카드와 달리 대부분 할부 수수료도 없을 뿐더러 물건을 구매하고 일정 기간 나눠서 갚으면 됩니다.
2. BNPL의 장단점
장점과 단점을 3가지로 손꼽아 보았습니다.
<장점>
- 신용을 보지 않기에 신용이 낮은 사람도 거래 가능
- 당장 돈이 없어도 상품 구입이나 서비스 이용 가능
- 소비자가 따로 수수료 지불을 하지 않음
<단점>
- 과소비를 부추길 우려
- 개인 부채의 증가
- 제때 돈을 못 갚을 시 높은 연체 수수료(약 30%)
3. 우리나라에서 BNPL이 인기없는 이유
인기가 없는 여러 가지 이유가 있겠으나, 제가 분석한 바로는 '신용카드'와 연관시킬 수 있었습니다. 우리나라에서는 미국 등 외국에 비해 비교적 신용카드 발급이 수월한 편이며, 간편 결제 시스템이 잘 되어 있어 BNPL의 필요성이 상대적으로 낮습니다. 특히 카드사의 무이자 할부 서비스도 발달되어 'Buy now pay later' 이 크게 인기가 없는 셈이죠.
그 외에도 국내 'Buy Now Pay Later'한도가 30만원인 경우가 대부분이라 실효성에 대한 의문을 품을 수 있고, 금융사와 연체 정보 공유가 잘 이루어지지 않아서 인기가 없는 이유로 꼽을 수 있습니다.
반면 미국의 경우 BNPL 서비스 사용이 꽤 인기 있습니다.
4. 미국의 소비와 신용카드 사용 및 연체율
현재 미국의 소비가 코로나 이전으로 돌아가고 있음을 위 그래프를 통해 확인할 수 있는데 더 큰 문제는 신용카드와 BNPL 두 가지로 확인됩니다.
미국 신용카드 사용과 연체율을 전년 대비로 나타낸 그래프를 보면 신용카드 사용액이 3분기를 지나서 현재 급격히 줄어들고 있는 반면 연체율은 점점 늘어나고 있음을 확인할 수 있습니다.
주목할 점은 미국의 BNPL 서비스 사용 금액이 점점 더 커져가고 있다는 것입니다. 일반적으로 BNPL서비스는 150달러 이상, 60일 이상 연체 시 신용불량 대상이 될 수도 있다고 하기에 위험성을 간과할 수 없죠. 한 번 연체 시 30%나 되는 이자를 감당해야하기에 악순환이 계속 될 수도 있죠. 혹시 신용카드 사용이 힘든 상황에서 BNPL 서비스 사용을 늘어나는 것은 아니겠죠? 이 부분은 내년초에 좀 더 윤곽이 확실하게 드러날 것 같습니다.
5. 마치며
오늘은 BNPL이 무엇을 의미하는지 그 뜻과 함께 장점과 단점 그리고 우리나라에서 인기없는 이유를 미국의 서비스 사용과 더불어 같이 알아보았습니다. Buy now Pay later이라는 뜻을 가지며 사회초년생과 같이 금융 여건이 낮은 사람들에게 인기있는 '선구매 후결제' 서비스. 여러 가지 장점이 있으나 단점 또한 명확히 있기에 사용을 함에 있어서 신중을 기해야겠습니다. 우리나라의 경우 신용카드 발급이 수월한 편이고, 무이자 할부 서비스 등이 발달되어 있기에 아직까지는 인기가 없으나 미국의 경우 BNPL 서비스를 갈수록 많이 이용하는 것으로 파악되었습니다.
신용카드 연체율이 점점 증가하고 있는 상황에서 BNPL 서비스 사용 추이를 잘 지켜봐야겠습니다. 이것으로 BNPL에 대한 글을 마치도록 하겠습니다.
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